A jelenlegi körülmények között is lehet szükségünk hitelre, hiszen az élet nem áll meg: lakást vásárolunk, családot alapítunk, vagy egy képzés költségeit finanszírozzuk. Egy évekre, lakáshitel esetében gyakran évtizedekre szóló elköteleződéshez azonban tisztában kell lennünk a lehetőségeinkkel és az esetleges kockázatokkal is. Az Erste Bank szakértői összeszedték a legfontosabb tudnivalókat arról, mire figyeljen, amikor hitelt készül felvenni.

1. Egy ajánlat nem ajánlat

Mielőtt hitelt veszünk fel, hasonlítsuk össze különböző bankok ajánlatait. Az első ránézésre szinte azonos kínálatban a kis eltérések is akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletben. Egy adott problémára gyakran egy bankon belül is létezik több megoldás: lakáshitelt vehetünk fel például lakástakarékpénztári szerződéssel kombinálva is, egy nagyobb értékű vásárlást pedig finanszírozhatunk személyi kölcsönből vagy szabad felhasználású jelzáloghitellel. Vessük össze a termék kamatát és az egyéb kapcsolódó költségek körét, mértékét.

2. Meddig nyújtózkodjunk?

Számoljuk ki, mennyi hitelre van szükségünk, illetve mekkora lehet az a havi teher, amelynek a vállalása nem okoz problémát. Általános szabály szerint a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a havi fizetés 50 százalékát (500 ezer forintos nettó fölött a 60 százalékát), de azt is vegyük figyelembe, hogy a bankok lakáshitelnél legfeljebb az ingatlan értékének 80 százalékát hitelezhetik meg. Gondoljuk végig, hogy egyes jövedelmünkre mennyi ideig számíthatunk, háztartásuk bevételeiből mennyit tudunk a hitel törlesztésére fordítani, és ne feledkezzünk meg arról sem, hogy például a kölcsönből megvásárolt lakáshoz vagy autóhoz kapcsolódhatnak egyéb kiadások is.

3. Fixszel könnyebb számolni

Nem mindegy, hogy rövid- vagy hosszú kamatperiódusú hitelt választunk. A rövid kamatperiódusú hitelek általában olcsóbbak, ugyanakkor a kamatok 3-12 havonta változhatnak, emelkedhetnek illetve akár csökkenhetnek is attól függően, hogyan alakul a gazdasági környezet. A hosszú kamatperiódusú hitelek esetében a kölcsön kamata hosszabb időtávon, 5-20 éven keresztül nem változik, így a havi törlesztőrészlet is évekig ugyanakkora marad. A jelenlegi, soha nem látott alacsony kamatok mellett jobban megérheti hosszú kamatperiódusú hitelt választani, de a hosszabb távú, 10-20 éves kölcsönök, praktikusan a lakáshitelek esetében egyébként is érdemes a hosszú kamatperiódusú vagy akár fix kamatozású hiteleket előnyben részesíteni, mivel egyetlen százalékpontnyi eltérés is akár milliós különbséget jelenthet a teljes futamidő alatt.

4. Kétszer ad, ki hosszan ad

Gondoljuk át alaposan, hogy mennyi időre adósodunk el, mérlegeljük a hitel visszafizetésének futamidejét. Rövidebb futamidő esetén ugyan a havi törlesztőrészlet magasabb lesz, összességében azonban kevesebbet kell visszafizetnünk. Ezzel szemben a hosszabb futamidő mellett alacsonyabb lesz ugyan a havi teher, ám mivel ezt tovább fizetjük, összességében többe kerül a hitelünk, hiszen a futamidő alatt végig kamatot kell fizetnünk. Ezért nem érdemes indokolatlanul hosszúra húzni a futamidőt, válasszunk olyan időtávot, amely akkora havi törlesztőrészletet eredményez, melynek törlesztését hosszabb ideig is biztonságosan teljesíthetőnek tartjuk, ugyanakkor törekedjünk a kölcsön mielőbbi visszafizetésére. Hüvelykujjszabályként elmondható, hogy személyi kölcsön esetében legfeljebb három évben gondolkodjunk, és lakáshitelt se vegyünk fel 20 évnél hosszabb futamidő mellett.

5. Akciósan olcsóbb, támogatással könnyebb

Más szolgáltatókhoz hasonlóan a bankok is gyakran akcióznak, kapcsolnak valamilyen kedvezményt például egy hitelhez. Mielőtt egy hitelről döntünk, ezeket az akciós ajánlatokat is érdemes áttanulmányozni, ugyanakkor gondosan olvassuk át, hogy a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik, melyek az akció igénybevételének feltételei, milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik az engedmény. A banki kedvezmények mellett használjuk ki a rendelkezésre állami támogatásokat is. A Babaváró hitellel vagy a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel például akár több millió forintot is megspórolhatunk.