Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel – az összes tudnivaló egy helyen
A lakásvásárlás sokszor hosszú és bonyolult folyamat. Nem elég megtalálni az álomotthont, a legmegfelelőbb lakáshitel kiválasztása is sok időt és energiát tud felemészteni.
Jelenleg a piacon az egyik legszéleskörűbben elérhető, legkedvezőbb feltételekkel rendelkező lakáshitel az úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel. A továbbiakban ez a cikk ennek bemutatásával foglalkozik.
- 2023. május 15.
- 7 perc
A Minősített Fogyasztóbarát Hitelek esetében a hitel törlesztése alapvetően annuitásos törlesztésű lehet. Ez azt jelenti, hogy a futamidő teljes hossza alatt – kamatperióduson belül - egyenlőek a havi törlesztőrészletek, így sokkal tervezhetőbbé válik a hiteltörlesztés a fogyasztók számára.
Mi a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (röviden: MFL) egy olyan lakáshitel típus, ami megfelel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) “fogyasztóbarát” minősítésének.
Ez a kölcsöntípus elősegíti, hogy a törlesztőrészletek hosszabb távon állandóak maradjanak – részben ezért is nevezik fogyasztóbarátnak. A feltételek betartását a Magyar Nemzeti Bank rendszeresen ellenőrzi.
Az MFL hitelt az a bank adhatja, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank által felállított kritériumrendszernek és a részére az MNB biztosította a „Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” minősítés használatát. Az MNB célja a minősítéssel, hogy:
- Erősítse a bankrendszeri versenyt, ezzel kedvezőbb feltételeket biztosítson a fogyasztóknak,
- összehangoltabbá és átláthatóbbá rendszerezze a magyar lakáshiteleket, és
- a fogyasztók tudatosabban igényelhessenek szigorúan forint alapú banki lakáshitel-terméket.
Mire használható fel a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?
A Magyar Nemzeti Bank hivatalos tájékoztatója tartalmazza az MFL hitelek lehetséges felhasználási módjait. Az ERSTE Bank által nyújtott MFL lakáshitel fordítható használt, vagy új építésű lakás/ház vásárlására, továbbá új lakás/ház építésére. A cikk megjelenésekor 2023.05.15-én az aktuális THM: 9,8% - 10,9% volt, a most aktuális THM-ért kattints.
Lakáscél mellett az MFL lakáshitel gépkocsitároló, vagy egyéb tároló építésére és vásárlására, építési célú telekvásárlásra, üdülő építésére vagy vásárlására is fordítható.
Ezen kívül meglévő lakáshitelek kiváltására is felhasználható. Azt javasoljuk, ha ilyen célra szeretnéd megigényelni a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, konzultálj egy munkatársunkkal és ellenőrizzétek együtt, hogy milyen lehetőségek közül választhatsz.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel feltételei: milyen lakáshitelek kaphatják meg ezt a minősítést?
A minősítés megszerzését a Magyar Nemzeti Bank nagyon szigorú feltételek közé szorítja. Ha egy kereskedelmi bank által kibocsátott lakáshitel nem felel meg az összes pontnak, akkor nem kaphatja meg a fogyasztóbarát minősítést.
A Minősített Fogyasztóbarát Hitelek esetében a hitel törlesztése alapvetően annuitásos törlesztésű lehet. Ez azt jelenti, hogy a futamidő teljes hossza alatt – kamatperióduson belül - egyenlőek a havi törlesztőrészletek, így sokkal tervezhetőbbé válik a hiteltörlesztés a fogyasztók számára.
A kamatperiódus hossza 5, 10 év lehet, vagy akár a futamidő végéig fix kamat is alkalmazható. Ez azt jelenti, hogy a kamatperiódus lejártáig (fix kamat esetén a futamidő végéig) nem változhat a törlesztőrészlet, és utána is csak a szerződésben foglalt feltételek mentén. A hitel futamideje kereskedelmi bankonként eltérhet. Az ERSTE Banknál változó kamatozás esetén maximum 30 év, futamidő végéig fix kamatozás esetén 15 vagy 20 év lehet. Ha szeretnél tájékozódni az aktuális THM-ekről is, akkor kattints a linkre.
A hitel ügyintézésre MNB által előírt határidők vannak: a hitelbírálatnak az értékbecslés rendelkezésre állását követő legfeljebb 15 munkanapon belül meg kell történnie. Kedvező bírálat esetén a kölcsön folyósítása az előírt feltételek rendelkezésre állását követően legfeljebb 2 munkanapot vehet igénybe.
A folyósításig felmerülő, és az előtörlesztéshez kapcsolodó díjak maximalizáltak.
A folyósítási díj a hitelösszeg max. 0,75%-a, (legfeljebb 150.000 Ft) lehet. A Magyar Nemzeti Bank kritériumrendszere szerint az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át. Lakástakarék-pénztári betétből pedig a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás, és az azokra jóváírt kamat mértékéig az előtörlesztés díjmentes.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kamata kiszámíthatóbb, mint a normál piaci hiteleké. MNB előírás, hogy a hitelező által alkalmazott kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot, azaz a kamat maximálva van.
Mi kell ahhoz, hogy ilyen kedvező lakáshitelhez jussunk?
Ahhoz, hogy igénylőként Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel minősítéssel rendelkező hitelhez jussunk, ugyanúgy meg kell felelnünk a kereskedelmi bankok normál hitelminősítésének, mint bármely lakáshitel esetén.
Alapfeltétel, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel összege nem haladhatja meg a lakás forgalmi értékének a 80%-át – tehát minimum 20% önerő szükséges a hitelcél megvalósításához.
Továbbá a hitelfelvevő személy(ek) havi igazolt jövedelmének meghatározott százaléka fordítható hiteltörlesztésre – a kamatperiódus és az elfogadható havi nettó jövedelem függvényében. Ezt az MNB által bevezetett jövedelemarányos törlesztési mutató szabályozza.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek
A Magyar Nemzeti Bank által elismert, kedvező finanszírozási lehetőségek.
Mennyi időt vesz igénybe a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel folyósítása?
A Magyar Nemzeti Bank feltételei 15 munkanapos hitelbírálati időt és – kedvező döntés esetén – 2 munkanapos folyósítási határidőt szabnak.
A hitelbírálati időt az értékbecslés rendelkezésre állásától kell számítani, melybe nem számít bele az esetleg felmerülő hiánypótlásra rendelkezésre álló idő. Mivel az értékbecslés elvégzésének nincs MNB által előírt határideje, a teljes hitelfelvételi folyamat könnyen hosszabb lehet 15+2 munkanapnál, de a legtöbb esetben egy kicsit még így is gyorsabb a normál lakáshitel felvételénél.
Az értékbecslés a hiteligénylési folyamat kihagyhatatlan része. Ezen is múlik, hogy mennyi hitelt kaphatsz a banktól, ez egy fontos, de egyszerű lépés. Az értékbecslés során egy szakértő személyesen megnézi és felméri az ingatlant, megállapítja a forgalmi értékét, ami az a pénzösszeg, amennyit szerinte hivatalosan ér az ingatlan.
Általános tévhit, hogy az értékbecslőkben “nem lehet bízni”, mert jelentősen alul értékelik az ingatlant, hiszen neki nem érdeke sem túl magas, sem túl alacsony becslést készíteni. Ezt a bank kedvéért sem tenné, hiszen azzal jelentősen sérülne a hitelessége és függetlensége is. Az értékbecslő egyik fél érdekeit sem veheti figyelembe, a becslése csak és kizárólag az objektív, szakmai véleményét tükrözheti.
Piaci kamatozású lakáshitelek
Lakásvásárlás most extra kedvezményekkel.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel – Gyakori kérdések és kockázatok
Összeszedtük az elmúlt években leggyakrabban elhangzott 4 kérdést, és szakértőink megválaszolták ezeket. Ha bizonytalan vagy, hogy ténylegesen a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel lenne-e számodra a legmegfelelőbb választás, nagy valószínűséggel a kérdések és válaszok meg fogják adni a választ erre a kérdésre.
1. Biztos, hogy olcsóbb, mint egy sima lakáshitel? Biztos ez a jó választás?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel nem feltétlenül olcsóbb, mint egy normál lakáshitel. Lakáshitel felvétele előtt érdemes alaposan feltérképezni a különböző ajánlatokat. Előfordulhat, hogy olyan lakáshitelre vagyunk jogosultak, ami – habár nem felel meg az MFL feltételeinek –, mégis alacsonyabb kamatozású, kedvezőbb feltételű.
Az is előfordulhat, hogy egy első ránézésre alacsonyabb kamatú lakáshitel (akár Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel), az egyéb rejtett költségeket is beleszámolva annyira megdrágul, hogy könnyen találhatunk magasabb kamatozású, de összességében jobb feltételekkel rendelkező ajánlatot.
A legjobb megoldás az, ha alaposan megvizsgálod a számodra elérhető hitelek pontos részleteit. Konzultálj egy munkatársunkkal és ellenőrizzétek együtt, hogy valójában a számodra legkedvezőbb konstrukciójú hitelt választod.
2. Biztonságosabb, mint a normál lakáshitel?
Ha lejár a fix kamatozású, szerződésbe foglalt 5 vagy 10 éves kamatperiódus, a kamat megemelkedhet, ami jócskán befolyásolhatja a visszafizetendő összeget.
Abban az esetben, ha például 5 évre vettünk fel hitelt, 5 éves kamatperiódussal, akkor nincs okunk aggodalomra, hiszen eszerint a futamidő lejárta előtt a bank nem változtathat a törlesztőrészleten.
Ha viszont 20 évre vettük fel a hitelt, de a garantált fix kamatperiódus 5 év, akkor a 6. évtől megemelkedhet a kamat, és ezáltal a törlesztőrészlet is. Ugyanez a helyzet akkor is, ha a 20 éves hitelünket 10 éves kamatperiódussal vettük fel: a 11. évtől változhat a kamat, és maga a törlesztőrészlet is.
Hiteligénylés előtt érdemes alaposan tájékozódni a különböző hitelek konstrukciója felől – különös figyelemmel a kamatperiódusra és a futamidőre.
3. Jobb a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, mint egy sima lakáshitel?
Tény, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel sokat javított a piacon. Amióta jelen van, sokat egységesedett a bankok lakáshitel kínálata.
Általános érvényességű szabály, hogy “a jó hitelminősítéshez és a kedvező hitelhez megfelelő mennyiségű önerő, és magasabb, biztonságosan terhelhető nettó jövedelem szükséges.”
Bármilyen hitelről is beszélünk, a megfelelő önerő (minimum a lakás vételárának 20%-a, de a különböző hitelkonstrukciók esetén ez több is lehet), és a biztonságosan terhelhető nettó jövedelem alapkövetelmény. Ezek egyfajta garanciát jelentenek a bankoknak, hogy képes leszel fizetni a hitel törlesztőrészleteit hosszú évek eltelte után is. Minél több az önerőd és a nettó jövedelmed, a bankok szemében annál biztonságosabbnak számítasz, és annál jobb konstrukciójú hiteleket igényelhetsz.
Ha megfelelsz a hitelbírálati feltételeknek, nagy valószínűséggel a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel lesz számodra a legjobb választás, de mindenképpen javasoljuk, hogy hasonlítsd össze a piacon elérhető más lakáshitelekkel – figyelembe véve a kamatperiódus hosszát és a futamidőt is.
Ha esetleg további kérdésed van, lépj kapcsolatba velünk. Elérhetsz minket személyesen a bankfiókjaink egyikében, telefonon a TeleBank rendszerünkön keresztül, és akár elektronikusan is.
4. Mik az Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleinek legnagyobb előnyei?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek megalkotásakor az MNB munkatársai nagy hangsúlyt fektettek arra, hogy a hitel valóban kedvező feltételeket biztosítson a fogyasztónak.
MFL felvétele esetén a hosszú kamatperiódusnak köszönhetően hosszútávon is kiszámítható törlesztőrészleteid lesznek, tőled függően 5, 10 vagy akár 15 éven át. Ezen időszak alatt nem fog változni a törlesztőrészlet.
Ha legalább 30 nappal a kamatperiódus-forduló előtt jelzed, díjmentesen megváltoztathatod - a lehetőségeknek megfelelően - a kamatperiódus hosszát, ezzel csökkentve az esetleges kamatemelkedésből eredő törlesztőrészlet növekedést.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében az ügyintézési idő különösen gyors: a hitelbírálati határidő 15 munkanap. Kedvező bírálat és szerződéskötés után, amennyiben minden folyósítási feltételt teljesítesz, a folyósítás 2 munkanapon belül megtörténik.
Elő-, vagy végtörlesztés esetén az előtörlesztési díj rendkívül alacsony mértékű: az előtörlesztett összeg mindössze 1%-a. Abban az esetben, ha ez lakástakarék-pénztári megtakarításból történik, az elő-, vagy végtörlesztés díjmentes.
A cikk megjelenésekor 2023.05.15-én az aktuális THM: 9,8% - 10,9% volt, a most aktuális THM-ért kattints.
Az ERSTE Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelei
Összességében, ha lakás-, ház-, gépkocsitároló, tároló-, építési célú telek vagy üdülő vásárlása, vagy építése előtt állsz, kiváltanád egy korábbi lakáshiteled, mindenképp érdemes körülnézni az ERSTE Bank által kínált Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek között is.
A Magyar Nemzeti Bank által “fogyasztóbarát”-nak minősített hitelek kiemelkedően kedvezű konstrukcióval rendelkeznek, és szinte bárki számára elérhetőek.
20% önerő és igazolt rendszeres jövedelmen kívül, csak a kereskedelmi bankok általános hitelbírálati feltételeit kell sikeresen teljesítened, és akár 15+2 munkanapon belül folyósításra is kerülhet az igényelt összeg.
Az ERSTE Banknál történő hiteligénylés esetén a bank átvállalja a földhivatali ügyintézést, és sikeres elbírálás esetén visszatéríti az értékbecslés, illetve a közjegyzői okiratba foglalás díját is.1 Ezeket, a kölcsön folyósítását követően a törlesztési bankszámlán írják jóvá és emellett a Folyósítási Jutalék elengedésére is lehetőség van.
Használd a Lakáshitel Kalkulátort, találd meg és igényeld a számodra legkedvezőbb feltételekkel rendelkező MNB által Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt!
1Az akció részletes feltételei az ERSTE Bank mindenkor hatályos Lakossági Hitel Hirdetményében szerepelnek.