Milyen hatással van az alapkamat emelése a lakáshitel kamatokra?
A hazai és makrogazdasági helyzet változása a jegybanki alapkamat radikális megemeléséhez vezetett. Ilyenkor pedig elkerülhetetlen, hogy a bankok is megemeljék a lakáshitel kamatokat.
Cikkünkben kitérünk arra, hogy hogyan hat az alapkamat emelése a lakáshitelekre és arra is, hogy mi történik akkor, ha most veszel fel lakáshitelt.
Amennyiben már van lakáshiteled vagy fontolgatod a hitelfelvételt, olvass tovább.
- 2023. április 27.
- 8 perc
Mi az az alapkamat?
Az alapkamat a Jegybank (Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank, röviden: MNB) által meghatározott irányadó kamat. Magyarországon az MNB határozza meg az alapkamatot a gazdaság szabályozása céljából. Jelenlegi emelkedő tendenciája a bankszektor minden részére kihat, és ez természetesen nincs másképp a lakáshitel kamatokkal kapcsolatban sem.
A jegybanki alapkamat a cikk megjelenésekor 13%, ami az elmúlt 20 év egyik legmagasabb értéke. Az MNB hivatalos adatai szerint legutóbb 2000 februárjában volt ilyen magas a jegybanki alapkamat.
Miért ennyire fontos az alapkamat?
Talán már te is szembesülhettél azzal, hogy ha az alapkamat emelkedik, akkor ennek megfelelően növekednek majd a lakáshitel kamatok is. Miért is van ez így? Röviden azért, mert a jegybanki alapkamat hatással van a kereskedelmi bankok árazásának alapjául szolgáló külső referencia kamatokra (pl. BUBOR, BIRS, ÁKK).
Mi mindent befolyásol az alapkamat a lakáshiteleken, és a bankok által meghatározott kamatokon túl? Hatással van a forint árfolyamra, az inflációra, a CSOK esetén a késedelmi kamatokra, a változó kamatozású hitelek kamataira, és a megtakarításokra. Az alapkamat változása tehát szinte kivétel nélkül minden banki hitelterméket érint.
Pontosan hogyan hat az alapkamat emelése a lakáshitel kamatokra?
Az alacsony lakáshitel kamatok látszólag előnyt jelentenek az otthont vásárlók számára, ezek mögött a hosszú távú hatások azonban gyakran nem egyértelműek. Jelenleg világszinten kritikus gazdasági változások mennek végbe, amik következményeként ritkán látott infláció alakult ki. A magas alapkamat a Jegybank reakciója erre a kritikus helyzetre, ami a lakáshitel kamatokra is hatással van.
Pár szó az inflációról
Az infláció az árszínvonal tartós emelkedése, a pénz vásárlóerejének romlása mellett. A növekvő, tartósan magas infláció lassítja a lakásárak növekedését, ellenben megemeli a lakáshitel kamatokat. Egyre több országban látjuk, hogy egy-egy lakhatási válság alatt az inflációnak köszönhetően előfordulhatnak drasztikus áremelkedések a lakáspiacon.
Ennek megfelelően fontos, hogy egy lakáshitelnél figyelembe vegyük nemcsak a rövid távú kamatokat, hanem az éveken átívelő hatásokat is.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek
A Magyar Nemzeti Bank által elismert, kedvező finanszírozási lehetőségek.
A kamatok és a lakásvásárlás összefüggése
Ha lakásvásárlás előtt állsz, érdemes figyelembe venned, hogy a lakáshitel kamatok időről időre változhatnak. A vásárlások jelentős része lakáshitel igénybevételével történik – ha neked is csak erre van lehetőséged, akkor hitelfelvétel előtt mindenképp informálódj az aktuális piaci lakáshitel kamatokról.
Bár a legtöbb hazai kereskedelmi banknál az irányadó kamatszint alatt is találhatunk lakáshitelt, ez az állapot nem fenntartható. Különösen a jelenlegi gazdasági helyzetben, ahol az alapkamat csökkentésére nem lehet számítani mindaddig, amíg a válsághelyzethez társuló infláció nem kezd el mérséklődni.
Míg 2021 márciusában a nem új építésű lakásra felvehető 10 éves kamatperiódusú lakáshitel kamatok átlagosan 3,41%-on voltak, szűk 1 évvel később egy hasonló konstrukciójú hitelt már 5,43%-os éves hitelköltség mellett lehetett felvenni. Jelenleg ez az érték átlagosan 8-9% között mozog.
A lakáshitel kamatok emelkedésével a hosszabb kamatperiódusok és a futamidő végéig fix kamatozású konstrukciók egyre népszerűbbek.
Definíció: A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a felvett hitel kamata nem változhat, így a havi törlesztőrészlet is változatlan marad. Lakáshitelek esetében ez általában 5 vagy 10 év.
Az ERSTE Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek akár 15, 20 évre vonatkozóan is igényelhetők fix kamattal. A cikk megjelenésekor 2023.04.27-én az aktuális THM 9,8% - 10,9% volt, a most aktuális THM-ért kattints.
Az alapkamat és a kamatperiódus mellett fontos ismernünk a THM jelentését is, hiszen a nagy összegben folyósított hiteleknek, így a lakáshiteleknek is vannak a kamaton felül egyéb költségei.
A Teljes Hiteldíj Mutató a következő tételeket foglalja magában:
- kamat
- kezelési költség
- értékbecslés és helyszíni szemle díja
- ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- a hitelközvetítőnek fizetendő díj
- bankszámlavezetés díja
A lakáshitel kamatok növekedése tehát az elérhető THM-eket is megnöveli.
A lakáshitel kamatok szempontjából mire számíthatsz hitelfelvétel előtt?
A lakáshitel kamatok szempontjából a lakáskeresőknek több bank pénzügyi ajánlatát is célszerű figyelembe venni. A magas alapkamat miatt jelenleg a lakáshitel felvétel során magasabb kamatokra számíthatunk. Ennek megfelelően érdemes a lakáshiteleket összehasonlítani egymással, és kiválasztani a leginkább vonzó ajánlatot.
Hogyan érdemes választani? A lakáshitelek esetén több szempontot is figyelembe kell venni. A legfontosabb például az, hogy változó vagy fix kamatozású lakáshitelt szeretnél-e felvenni. Ahogy azt a jelenlegi változó kamatkörnyezet is mutatja, most a fix kamatozású hitelesek jártak jól. A változó kamatozású hitel ugyanis a kamatkörnyezettel együtt változhat, és így akár nagyobb lehet a törlesztőrészlet is egy komolyabb infláció esetén.
Szerencsére a magyar kereskedelmi bankszektorban több olyan pénzintézet is van, ahol már teljeskörű előzetes hitelbírálatot is nyújtanak. Ennek köszönhetően már a hiteligénylési folyamat elején is pontosan láthatod, hogy mekkora összegű hitelre vagy jogosult, és ahhoz milyen feltételrendszer tartozik.
Ezen felül érdemes minden lehetőséget megragadni a lakáskeresés folyamatának felgyorsítására. Sok időt nyerhetsz azzal, ha a hitelkérelem esetén minden körülménnyel pontosan tisztában vagy, és a hiteligényléskor kért dokumentumokat hiánytalanul adod be a banknak. Ezzel jelentősen meggyorsíthatod a folyamatot és mérsékled a további kamatemelésből eredő kockázatot.
A legtöbb modern lakáshitel 5-10 éves kamatperiódussal kerül kiajánlásra. Amennyiben szeretnéd a kiszámítható körülmények között tartani a lakáshitel kamatodat, érdemes hosszabb kamatperiódusú hitelt választani. Így akár a futamidő végéig is biztosítani tudod a fix kamatozással járó változatlan törlesztőrészletet is. Bár összességében ez magasabb lakáshitel kamattal jár, vannak olyan gazdasági helyzetek, ahol a biztonságosabb feltételek, és az ezekkel járó tervezhetőség nagyobb értéket képvisel.
Lakáshitel kamatok szempontjából miért éri meg most is a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel felvétele?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel felvételét most, figyelemmel az elmúlt évek lakáshitel kamataihoz képest történt változásokra, kétségtelenül érdemes megfontolni. A cikk megjelenésekor 2023.04.27-én az aktuális THM 9,8% - 10,9% volt, a most aktuális THM-ért kattints.
Mit jelent a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (röviden: MFL) “fogyasztóbarát” minősítését a Magyar Nemzeti Bank hozta létre. Jellemző rá, hogy hosszabb távon állandó törlesztőrészletekkel vehető igénybe, és a minősítéshez kapcsolódó feltételek betartását rendszeresen ellenőrzi az MNB.
Mi ennek a célja? Ez a fajta lakáshitel olyan egyértelmű előnyöket kínál a fogyasztóknak, mint például a kiszámítható, hosszabb futamidőre osztható fix törlesztőrészletek.
Ráadásul az MNB az MFL-hitelekhez kapcsolódó feltételeket rendszeresen értékeli és ellenőrzi.
Milyen előnyei vannak a Minősített Fogyasztóbarát Hiteleknek?
A kialakult gazdasági helyzet miatt az elmúlt időszakban magasabb lett az MNB által meghatározott alapkamat értéke. Emiatt pedig a lakáshitel kamatok is jelentős növekedésnek indultak. Igazán fontos utánajárni, hogy melyek a legkedvezőbb hitelfeltételek ebben a gazdasági környezetben. Emellett érdemes Minősített Fogyasztóbarát Hitelt keresni, hiszen ez egy MNB által szabályozott és felügyelt lakáshitel konstrukció.
Mi az MNB célja az MFL hitelekkel?
- erősíteni a bankok közti versenyt, ezzel kedvezőbb feltételeket biztosítva a fogyasztóknak.
- kedvező feltételekkel rendelkező, szigorúan forint alapú banki lakáshitelek értékesítése.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek minden esetben hosszú kamatperiódusú vagy fix kamatozású, maximalizált ügyintézési idejű és költségű pénzügyi termékek.
Hogyan reagálj a lakáshitel kamatok emelkedésére?
Lakásvásárlás esetén érdemes figyelembe venned a lakáshitel felvétel hosszútávú következményeit, valamint mérlegelned, hogy a lakáshitel kamatlábak esetleges változásai hogyan befolyásolhatják személyes pénzügyeid. Az emelkedő lakáshitel kamatlábak ugyanis jelentős hatással lehetnek a lakásvásárlási döntéseidre. Lakásvásárlóként fontos, hogy felkutasd és megértsd az aktuális jelzáloghitel trendeket, hogy ezzel megalapozott pénzügyi döntéseket hozhass a lakáshiteleddel kapcsolatban.
Mire érdemes figyelni?
A lakástulajdon megszerzése során a lakáshitel kamatok ingadozása miatt nehéz megbizonyosodni arról, hogy a legjobb ajánlatot kapod. A jelenlegi globális gazdasági helyzetet tekintve a közeljövőben emelkedő lakáshitel kamatokra lehet számítani.
Ez aggasztó lehet abban az esetben, ha – megfelelő önerő hiányában – jelzáloghitelt szeretnél felvenni. Az önerő nélküli lakáshitelhez olyan fedezetet kell felajánlanod a Banknak, ami megfelelő fedezetet nyújt a teljes hitelösszegre. Leggyakrabban ez egy, a vásároltnál nagyobb értékű ingatlan.
A Bank kiegészítő fedezetként több kisebb értékű ingatlant is beszámíthat. A bankok ebben az esetben ezek összesített értékének 80%-áig adnak hitelt, így a meglévő, fedezetként használt ingatlanra és az új lakásra is zálogjog kerül.
Az emelkedő lakáskamatok miatt tehát érdemes megfontoltnak lenni, mielőtt egy ilyen lépésre szánnád el magad. Minél tudatosabban gondolod át ugyanis, hogy melyik a számodra megfelelő lakáshitel, annál több pénzt takaríthatsz meg hosszú távon a magasabb lakáshitel-kamatlábak elkerülése révén. Az emelkedő lakáshitel-kamatok viszont továbbra is sok lakásvásárló és lakástulajdonos számára adnak okot nyugtalanságra.
De mi ennek a közvetlen hatása?
- vagy többet kell fizetni,
- vagy teljesen el kell halasztanod a lakásvásárlást.
Ez fontos tényező, amelyet nem lehet figyelmen kívül hagyni, amikor lakásvásárlást tervezel. Ahhoz, hogy enyhítsd ezt a megnövekedett kiadást, és maximalizáld azt, amit a befektetésedért kapsz, érdemes megvizsgálni az elérhető lakáshitel lehetőségeket. Így megbizonyosodhatsz arról, hogy a számodra legkedvezőbb lakáshitel konstrukciót kapod.
Miért érdemes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt keresni?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek versenyképes kamatokat kínálnak, melyekkel csökkenthető a növekvő lakáshitel költségekből eredő pénzügyi teher. Vizsgáld meg, hogyan működhet ez számodra még ma, és hozd ki a legtöbbet az otthonodhoz kapcsolódó beruházásaidból.
Az ERSTE Banknál történő ügyintézés és kedvező hitelbírálat esetén a bankunk átvállalja a földhivatali ügyintézést, és visszatéríti az értékbecslés, illetve a közjegyzői okiratba foglalás díját is.1 Nézd meg az elérhető konstrukcióinkat a Lakáshitel Kalkulátoron, találd meg és indítsd el a számodra legkedvezőbb feltételekkel rendelkező Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel igénylésed még ma.
További személyes tájékoztatásért pedig keresd fel bármelyik bankfiókunkban, vagy hívd a +36 1 298 0222 telefonszámot, vagy tedd fel kérdéseidet elektronikusan az ERSTE Panaszrögzítési aloldalán.
1Az akció részletes feltételei az ERSTE Bank mindenkor hatályos Lakossági Hitel Hirdetményében szerepelnek.
Piaci kamatozású lakáshitelek
Lakásvásárlás most extra kedvezményekkel.