Ezeket gondold át mindenképpen egy hitelfelvétel előtt!

A pénzügyi tudatosságra való törekvés hitelfelvétel esetén is egyre nagyobb népszerűségnek örvend, az embereknek egyre nagyobb igénye van a pénzügyileg tudatos döntések meghozásához szükséges tudás megszerzésére. A financiális stratégia kialakítása, a tudatos tervezés, a hitelek igénybevétele, a kiszámítható pénzügyek és a pénzügyi biztonság ma már nem ismeretlen fogalmak.

Természetesen szükséges, hogy jól átgondolnod, hogy valóban indokolt-e esetedben a személyi kölcsön felvétele. Rendelkezel megfelelő jövedelemmel, amiből vissza tudod fizetni az igényelt összeget? Ilyen, és ehhez hasonló kérdésekre segítünk megtalálni a választ.

Milyen szempontokat ajánlott átgondolni egy hitelfelvétel előtt? Milyen szabályoknak, és feltételeknek kell megfelelned? Néhány pontban összeszedtük, hogy ne kelljen tovább keresgélned!

1. Mekkora rendszeres havi nettó jövedelemmel rendelkezel?

A hitelfelvétel esetén fontos átgondolni a jelenlegi, és a jövőbeli jövedelmi helyzetedet. Fontos előzetesen megtervezni, hogy meddig tart a futamidő, azaz mennyi ideig  tart a kölcsön visszafizetése, valamint ténylegesen vissza tudod-e fizetni az igényelt személyi kölcsönt. Van olyan munkahelyed, nyugdíj-jövedelmed vagy vállalkozásod, ahonnan rendszeres bevételre teszel szert?

A pénzintézetek a hiteligénylés első lépéseként azt vizsgálják meg, hogy milyen anyagi helyzettel rendelkezel és a hitelnyújtást követően hogyan alakulna a fennálló havi adósságszolgálatod. A bankok megvizsgálják, hogy milyen havi bevételed érkezik rendszeresen ugyanattól a cégtől (vagy szervezettől), és mekkora ez a jövedelem; hiszen ebből kell majd kifizetned a személyi kölcsön törlesztőrészleteit. Ez a pénzösszeg lehet a munkahelytől kapott fizetés, a vállalkozói jövedelem és a nyugdíj is.

Hitelfelvétel esetén a bank számára fontos szempont az is, hogy lehetőleg stabil jövedelmed legyen; így azt is figyelembe veszi, hogy mióta dolgozol ugyanannál a cégnél. Minél régebb óta alkalmaznak a munkahelyeden, vagy minél hosszabb ideje vagy vállalkozó, annál esélyesebb vagy a személyi kölcsönre is, hiszen így biztosabb, hogy fizetni tudod majd a havi törlesztőket. Ezért van az, hogy próbaidő alatt nem hagyják jóvá a hitelfelvétel iránti kérelmedet

Mik a feltételek az Erste Banknál hitelfelvétel esetén?

• Legalább 3 hónapja folyamatos munkaviszonnyal kell rendelkezned az aktuális munkahelyeden és már nem lehetsz próbaidőn.
• Nyugdíjasok esetén nem érvényes a minimum 3 hónapos kikötés.
• Ha egyéni vállalkozó vagy, akkor minimum 1 éves vállalkozói jogviszonnyal, és 1 teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezned.
• A hitelfelvétel során nem lehetsz táppénzen és nem állhatsz felmondás alatt.
• Amennyiben adóstárssal együtt igényelsz, úgy neki is meg kell felelnie a feltételeknek, mert csak így indítható el a hitelfelvétel.

2. Adósságfék szabály, jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató - nem vehetsz fel bármekkora hitelt!

Hitelfelvétel esetén az adósságfék szabályok hivatottak megakadályozni a hitelfelvevők túlzott eladósodását. Ezeket a szabályokat a Magyar Nemzeti Bank rendelete vezette be 2015.01.01-jétől, amely a bankok részéről kötelezően alkalmazandó.

Személyi kölcsön igénylésre vonatkozóan a szabályozás lényege, hogy a jövedelemnek csupán egy meghatározott része fordítható hiteltörlesztésre. Ezt a maximumot a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg. A szabályozás célja, hogy a hitelfelvevők ne kerüljenek olyan helyzetbe, hogy a kölcsönből fakadó havi anyagi teher miatt ne tudják finanszírozni a mindennapi élethez szükséges kiadásaikat.

De pontosan mi is jelent ez a JTM a hitelfelvétel esetén? Tegyük fel, hogy az igazolhatóhavi nettó havi jövedelmed 600.000 forint alatt van. Ilyen esetben új hitelfelvétel esetén az MNB rendelete 50%-ban maximálta a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót, azaz az új (a most igényelt) és a meglévő hiteleid törlesztőrészleteinek összege nem haladhatja meg a havi nettó jövedelmed felét. Tehát például 200.000 forintos nettó havi jövedelem esetében maximum 100.000 forint lehet az összes törlesztőd a hitelfelvétel után, míg 400.000 forintnál maximum 200.000 forint. Amennyiben legalább havi nettó 600.000 forintot keresel, úgy a JTM plafon 60%-ra módosul, tehát például 600.000 forint jövedelem esetén maximum 360.000 forintot tehetnek ki összesen a havi törlesztőrészleteid.

Fontos, hogy új hitelfelvétel során a JTM-be a korábban igényelt, meglévő személyi kölcsönök és egyéb hitelek is beleszámítanak, például a hitelkártyád és a folyószámla-hitelkereted is - még akkor is, ha nem használod. Így ha például 400.000 forint a havi nettó jövedelmed, és 100.000 forint a meglévő hiteled(ei) törlesztője, akkor az újonnan igényelt személyi kölcsönöd törlesztőrészlete maximum 100.000 forint lehet.

A fentiek jogszabályban szabályozott limitek, amelyektől a bankok lefelé eltérhetnek, vagyis megszabhatnak szigorúbb szabályokat is egy hitelfelvétel során. Ez azt jelenti, hogy akár 30%-ra is beállíthatják az egyébként 50%-os értéket, így védve az adósokat is. A maximális értékeket azonban tartaniuk kell: tehát nem adhatnak meg neked úgy egy hitelt, hogy például annak törlesztőrészletével együtt már a havi nettó jövedelmed 70%-át kellene hiteltörlesztésre fordítanod.

3. Vannak-e korábbi tartozásaid?

A hitelfelvétel során a bankok a jövedelmi helyzeted mellett más módon is igyekeznek meggyőződni arról, hogy a későbbiekben vissza tudod majd fizetni az igényelt személyi kölcsönt. Ennek része az is, hogy megvizsgálják a korábbi és a jelenleg fennálló banki tartozásaidról rendelkezésre álló információkat.

A hitelfelvétel során ehhez elsősorban a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott adatokat használják fel, amely többek között tartalmazza azokat a rossz, negatív adósokat is, akik nem törlesztették a korábbi hiteleiket és a lejárt, meg nem fizetett, a minimálbér összegét meghaladó tartozásuk már legalább 90 napja fennállt. Ha valaki negatív adósként szerepel a KHR-bende maradéktalanul rendezi az elmaradt összegeket, akkor a rendszerben a lejárt tartozás kifizetésétől számított 1 évig maradnak az adatok a KHR-ben, akkor is, ha nincsen már élő tartozása. Bármelyik eset is áll fenn a kettő közül, az új hitelfelvétel biztosan meghiúsul, a kérelmet elutasítja a bank.

4. Törlesztésvédelem - fontold meg!

Az Erste Bank a hitelfelvétel során lehetőséget nyújt az ügyfeleinek arra, hogy igénybe vegyenek egy törlesztésvédelmi szolgáltatást. Az Erste Törlesztésvédelem tulajdonképpen egy kiegészítő biztosítás, ami védelmet nyújt a nem várt helyzetekre a személyi kölcsön törlesztésének ideje alatt.

Milyen esetekben lehet releváns? Például, ha a törlesztés ideje alatt váratlanul munkanélkülivé válsz, illetve egy baleset vagy betegség miatt keresőképtelen leszel. Emellett rokkantság vagy halál esetén is igénybe vehető a biztosítás. Ilyen esetekben meghatározott ideig az Union Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. fizeti a törlesztőrészleteket.